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金融机构布放POS机业务存在的不足与解决策略

chuangqi 2021-09-28 179

  近年来人们消费水平有了进一步提升,银行卡业务在国民经济中的地位越来越高,银行卡业务的开展也得到了政府的大力支持,是金融机构竞争的重点。银行卡业务是否能够良好的发展下去,受理市场是决定性因素,因此需要更加合理、有效的布放POS机,最大限度利用好资源,保证经济效益目标得以实现。

  一、布放POS机业务存在的问题

  (一)重复布放POS机问题

  通过调查可知,国内的大型商场、酒店和娱乐场所等,一般都会布放多台POS机,并且每个银行的都有。这些POS机被聚集在一起,会增加受理人员的工作难度,并极易浪费大量资源,不符合POS布放“一柜一机”的原则,从而阻碍了联网通用业务的顺利进行。

  (二)POS机布放网点不合理

  现阶段汽车、房地产、超市、宾馆、餐饮以及商场等是主要的银行卡消费领域,通过分析中小城市POS机的布放状况可知,主要集中在我国中部和西部,而周边区域布放密度很低、数量也不够,甚至很多地区未能布放,有很多空白点。此外,银行间存在恶性争夺客户资源的情况,将POS机布放在消费需求少、客流不大的地区,布放网点很不合理。

  (三)特约用户审查培训滞后

  根据布放POS机规范及标准,需要特约商户出示营业执照、法人身份证、组织机构代码证、开户许可证及税务登记证等,在布放POS机协约合同签订过程中,还要有法人章和公章,由布放机构人员上门进行核实。特约商户在审查合格后,还要接受培训,掌握POS机的使用和维护知识与技能。然而实际情况确是市场局面比较混乱,很少对特约商户的资质进行严格检查,合同签订随意性很强,并且也很少加盖有效公章.此外,培训流于形式,导致实际操作中错误很多,不利于POS机业务的开展。

  (四)布放机构风险把握能力弱

  因为银行占据着发卡的地位,为让资金更加安全,在POS机的发布过程中,还要对特约商户的信誉作出全面的考虑。然而由于银联机构能够依靠收取特约商户的手续费,取得一定利润,因而对特约商户的发展数量更加重视,资金风险控制能力不强,这让很多非法分子有了可乘之机,导致频繁出现违法套现、恶意透支等问题。

图1 pos机布放

  二、布放POS机业务的优化策略

  (一)明确市场导向

  我国布放POS机业务虽然发展了几年,然而还是存在着一些市场的空白点,这些都是未来需要重点发展的布放业务,以此实现效益提升、争取更多优质特约商户的目标。一方面,对于交易额较大、收益率较高的行业而言,需要加大POS机布放业务的发展力度,例如汽车、珠宝店、装修、家电以及房地产等行业,这些的利润空间都很大.另一方面,对于KTV、商场、度假村、超市以及吧所等娱乐行业,需要发展大交易额的特约商户。

  此外,在新的特约商户发展过程中,要注意下面几点:第一,细化市场,主要地方旅游点和周边产业,以“层层推进”、“有侧重点”为原则;对于经济较为发达的地区而言,要主动寻找合作伙伴,和旅游社加强联系,确保获得更多娱乐场所、酒店等业务。第二,做到质量和数量并重,要提高在大额交易场所的投入力度,争取在数量上巩固领先优势,并重视发展更多的高端商户,以此实现质量的制高点。对于旅游业、特产商品及票务订购等热门领域而言,要重视对客户群刷卡习惯的培养,以此实现效益收入的提升。

  (二)加大用卡市场开发力度

  目前,很多中小城市在POS机的运用上,还处在初级阶段,所以需要重点提高客户的用卡意识。要加大银行卡消费市场培训力度,让各特约商户间POS往来共享得以实现,实现POS消费额的提升,减少持卡人刷卡消费时出现的问题和状况。并做好银行卡、POS机使用宣传工作,组织开展特约商户联谊活动,将消费者刷卡意识及特约商户受理的积极性激发出来。

  此外,在做好POS机宣传活动的过程中,还要对银行卡市场加以规范,严厉打击违规使用的现象。要让消费者形成良好的刷卡习惯,为商户争取更多实在的经济效益,提高商户安装POS机的积极性。当然,还要大力惩处违法套现的情况,让商户能够清楚扰乱银行卡市场秩序造成的不良后果,督促商户合法经营,让银行资金更加安全。

  (三)健全监督和协调体系

  为实现POS机业务的可持续发展,需要保证其发展的更加安全、规范和可靠。由人民银行牵头,组织银联、银监会以及各大商业银行等,组成领导工作小组,进行POS机业务实时检查工作,并加强监督,保证各发布机构都能够将相关规定真正落到实处,以协调会议的形式,缓商业银行间、商业银行和银联间的冲突与矛盾,保证所有事务都能够顺利开展,实现银行卡业务规范性的提升。

  (四)实行收单业务准入制度

  第一,要认识到在收单业务主要机构中商业银行的关键作用,银联只提供银行卡的跨行信息交换网络,获得转接服务费用获取利润。第二,对各商业银行间、商业银行和银联间的收益不平问题进行改进与优化,实现竞争公平性和有序性的提升.第三,将专业化收单公司作为主体,建立健全的外包服务市场。对商业银行而言,要从自身实际情况出发,合理选择收单业务外包操作,从而让收单业务占据的市场份额更大,加大对收单业务成本的控制力度,这有着极其重要的意义。

  (五)培育更多优质特约商户

  为实现POS机业务市场覆盖范围的扩大,需要对收单范围进行扩展,占据高、中、低端市场。优质客户的培育,简单来讲,就是针对酒店、专卖店、商场以及大型超市等中高端领域,这些地方交易量和交易额都很大。因此,要做好以下两点:第一,让特约商户意识到刷卡消费能够规避风险和利用债务回收等优势,并且还能促进销售份额的提升,实现客户流量的增加。以联名卡、积分卡等方式,整合随意化、分散化的消费行为,让消费者能够真正重视起来,从而有效控制市场风险,激发商户提供刷卡服务的热情。第二,将差异化作用体现出来,对银行而言,在发卡量、网络运行上优势明显,能够将不同银行业务与商家需求结合起来,提供多元化的服务。

  三、结语

  总之,作为刷卡消费行为的支持工具,POS机有着诸多优点,并广泛运用于社会各个领域。因此,对于存在的市场空白点和布放工作问题,需要让POS机的发布更具合理性和针对性,加大对特约商户的能力培训工作,做好其信誉管理,增强消费者的刷卡意识,从而真正实现特约商户利益的提升,保证POS机业务的持续、稳定发展。

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